首套4.9上浮10％,按照目前政策贷款划算还是等10.8号新政后贷款划算
10月8日，新的商业贷款利率计算方式将要登场，不少人也对新算法前后的利率变化产生了不少疑问。毕竟贷款本身是有成本的，何时贷款可以节约成本是一个值得思考的问题。在距离10月8日越来越近之后，留给贷款人的时间也已经不多了。那么，对于首套房上浮10%利率的地区来说，新算法执行后再贷款到底划算不划算呢？
新算法关键词LPR贷款基础利率
关于商业贷款的新算法最核心的变化就是LPR的出现。LPR就是贷款基础利率，它取代了原有的贷款基准利率。并且由央行制定变成了18家参与LPR报价的银行贷款利率报价的平均数。并且报价的对象是银行最优质的客户。也就是说过去的基准利率就是个标准，可以上下浮动，但现在的LPR面向的是最优质的客户，最低就只能等于LPR了。同时，基准利过去几年调整一次，而LPR会根据市场情况每月进行报价。每月的贷款利率也要以当前周期内的LPR作为基础。因此，不可预知的变化成为了商业贷款利率新算法的关键。
房贷利率被设置了下限
过去个人商业房贷利率可以在基准利率的基础上下浮，给与购房者优惠。但是执行新算法之后优惠就没有了。因为新算法首套房利率不能低于LPR，二套房利率不能地域LPR+60bp。按照8月20日公布的LPR来算就是首套房不低于4.85%的利率，二套房不低于5.45%的利率。并且各个地区和银行还可以根据自身情况对首套房和二套房继续加基点，那么未来的个人商业房贷利率就意味着只能不断的高于LPR。
那么对于首套房上浮10%利率的地区，新算法执行后利率如何变？
当前首套房利率上浮10%也就是5.39%的利率。明显高于当前的LPR4.85%。不过利率的上浮有关部门已经表态不会下降。也就是说未来利率已经上浮的地区一定会配合各自的利率加基点的方案却接近目前的贷款利率。所以说在新算法前后贷款其实差别不大。
另一个方面过去的个人商业房贷利率如果合同中有规定是会根据基准利率的变化而调整的，也就是说月供会随着基准利率的变化变化。而基准利率大趋势是下降的，月供也就是在大趋势下是下降的。但是新算法的贷款一旦签订利率就是固定不变的了。并且随着LPR取代基准利率，之前贷款的人贷款利率也就固定在了4.9%。因此从这一层面来说也已经不存在差异和影响了。
贷款利率会不会下降呢？
商业贷款的利率趋势其实是向下的，但是如今的楼市需要政策的调控，所以房贷的利率需要准确的把控。因此，房贷利率会根据加点情况保持稳定。而对于企业的融资贷款来说一定会因为LPR报价的逐渐下降而给企业减负，刺激企业发展的。所以说，新的贷款利率算法意在幅持企业的发展。而不是想给楼市变相的放水。今后的贷款利率我们也只能看到企业贷款的利率变化，而看不到房贷利率的明显下降。
因此，现在贷款还是新算法后再贷款其实并不会产生实质性的差别。
首先还是看你所在的城市最近房价波动情况和当下买房的最优选择，因为毕竟新政执行是在10月8号以后了，相比利率来说，合适的房子更重要
另外，就房产市场的利率相关政策来说，新政相对于原来有2个微调：1.纠正了过去一两年利率整体上浮误伤刚需的情况，对首套房的指导利率做出一点政策放松，说银行觉得房贷利率低不想做这是不可能的，房贷毕竟是市场上最安全、坏账率最低、占比最大的银行利润来源。2.对二套进行了政策上的“下限”指导，进一步扩大二套房贷，一来防止低利率导致的泡沫进一步扩大，二来可平抑首套房利率放松的影响（Tips：政策出台当天有主流媒体解读评论说这是在惩罚过去1-2年不听话炒房的人）这些点都是相互关联的
且经济整体原因，银行也要面临资金没有安全渠道投放和实体经济利率整体下滑的原因
所以综合看，首套房10月8号后利率不会有大的变化，甚至会有相对于现在的小幅回落
如果你是首套房的话，我建议你等10月8日新的房贷利率政策比较划算，下面进行分析。
（1）旧的房贷利率政策
根据旧的房贷利率政策以五年以上贷款为准，原先五年以上的基准利率是以4.90为基础，房贷利率进行调整的话，在基准利率4.90之上进行上浮10%~30%之间，或者进行打折9.5~8折之间。但是根据当前房贷利率政策只有上浮不可能出现利率打折。
假如按照旧的房贷利率政策，在基准利率4.90上浮10%之后，你的房贷利率为:4.90%（100%+10%）=5.39%，这是你想要按旧政策最终贷款利率。
（2）新的房贷利率政策
10月8日起实施新的房贷利率政策，根据新的房贷利率政策就是给房贷设置了一个最低利率底线，以LPR利率为基准利率了。
第一套房不能低于LPR利率为4.85%;
第二套房不能低于LPR+60个基点为5.45%;
新的房贷LPR利率每个月进行调整一次，以根据每个月的楼市行情进行随机调动基点。
从这个新的房贷利率政策可以告诉大家两个信号:
新的房贷利率政策为配合“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，已经压制了房子涨价空间;
新的房贷利率政策下调首套房利率，上调二套房利率，意思就是“鼓励刚需购房，抑制了炒房”。
综合这个新的房贷利率政策的内涵就是，明显的鼓励刚需购房，刚需购买在贷款利率降低减轻大家压力，但想要购买二套房就付出很高的利息。
从这里说明首套购房的话10月8日新房贷利率政策出来之后，首套购房的贷款利率会比较低，肯定会低于你当前上浮10%的利率之后5.39%的贷款利率。
（3）首套房新旧房贷利率政策
上面已经说过，如果按照旧的房贷利率政策，上浮10%之后就是为5.39%贷款利率。
按照新的房贷利率政策，首套房是不能低于LPR利率4.85%，但是即使新的房贷利率政策出来之后，首套房的贷款利率绝对不会超过5.45%，也就是二套房的房贷利率。
所以从这里可以推测，10月8日对新的房贷利率政策首套房大概率在4.85%~5.45%之间，但我首套房最多会在LPR+10~30个基点，也就是真正的首套房利率在4.95~5.25%之间概率非常大。
（4）新旧贷款利率相比较
如果你现在办理房贷利率会按照5.39%的利率办理;但10月8日后大概率会按照4.95%~5.25%的利率办理。从这两个房贷利率来看，明显的就是新的房贷利率更加划算。
假如贷款100元，按照5.39%的利率既然利息为每年需要支付5.39元利息。但按照新的房贷利率每年支付4.95元~5.25元利息，每年每100元少支付几毛钱，几毛钱加起来就是几千几万元了，按照新的房贷利率政策办理贷款会少支付利息，会更加划算。
以上就是我个人对于当前的房贷利率政策和新的房贷利率政策进行的分析，以上这些是我个人看法，仅供你参考而已。
看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。
以目前公布的消息来看，暂时还无法判断到底那个更换算一点，主要有以下两点原因：
1.首套基准利率4.9%，银行上浮10%，即最终的贷款利率为5.39%。这是目前的贷款利率，而且是很确定的。
2.新的贷款政策取消了央行的基准利率指导，采用LPR定价规则，LPR是以8家目标银行的贷款利率报价进行确定，8月20日LPR报价为4.85%，如果银行同样上浮10%，即最终贷款利率为5.33。
结合以上两点，LPR短期会较为稳定，在4.85左右小幅波动。虽然银行的上浮率不确定，但结合国家鼓励住房不炒的要求，后期银行的上浮率应该不会大于10%。所以我判断新政实施后应该对首套购房者更为划算。
其实差不多，从短期来看没什么区别的，长期来看，我个人的看法是新政后的贷款更划算，因为从长期来看未来的利率持续下降是一个趋势，当然这个趋势是三五年计算的，所以短期没有什么区别，关注长期的人可以选择10.8后再办理可能会更好。
1、为什么短期看没什么区别？
这次房贷利率改革的核心是把房贷利率参考的基准从以前的“基准利率”变为“LPR”，举个例子，原来张三要办理房贷了，于是就找到了宇宙银行，宇宙银行应该给张三的房贷定什么利率呢？宇宙银行是这样的思考的：在基准利率4.9%的基础上上浮10%，也就是5.39%，于是就给张三办理了100万的房贷，房贷利率就是5.39%。这个就是以前的房贷利率计算过程。
那么10.8日以后是如何确定呢？10.8日后，张三的同事兼同学李三也来到了宇宙银行办理房贷，宇宙银行告知李三，现在实行了新的政策，你的房贷利率是这么计算的，把LPR做为基准，在此基础上加点54个基点，而当前的LPR是4.85%，加上54个基点，正好就是5.39%。这个就是新政下的房贷利率计算过程。
发现没有，两个利率是差不多的，区别就是原来是以“基准利率”为参考，现在是以LPR为参考，而基准利率是4.9%，目前LPR是4.85%，两个差不多，从前是基准利率经常不变，上一次还是2015年变化的，已经4年没有变过了，而LPR是每月都变化一次的。当前来看短期是没有区别的，所以不用太担心，尤其是以前购房的人。
2、长期会有影响，笔者更倾向于新政下办理房贷
我这么认为的核心原因是从长期来 看中国的利率下滑是趋势，原因很简单， 因为GDP增速在放缓，M2被严格管控了，也在降速，从2018年开始，M2就在8%的范围波动，所以未来贷款利率下滑是趋势，不过这个趋势是中长期的，也许是3年、5年，甚至10年来计算的。
在这种趋势下，在新政后办理的好处就是LPR是每个月都变化的，会及时反映这种变化，而基准利率的变化频率太低了。
当然了，你在签订合同的时候，记得选择利率的变化周期是1年，也就是说每1年要根据最新的LPR来重新计算一下你的房贷利率（其中的“加点”是永久不变的），这样利率下降的时候，你也能享受最新的低利率。
为何贾宝玉会说到，若果真是薛宝琴，他就不会生这场病了
为何贾宝玉会说到，若果真是薛宝琴，他就不会生这场病了?《红楼梦》第五十七回“慧紫娟情辞试莽玉，慈姨妈爱语慰痴颦”因紫娟一句玩笑话，说黛玉要回苏州离开賈家，而引起宝玉“呆”病复发，惊动贾家上下。紫娟本来是有意情试宝玉对黛玉是否一片真心实意，与薛宝琴沒有絲毫关系，只不过是慧紫娟对宝玉的再次情试.。
宝玉病好之后。“无人時，紫娟在侧，宝玉又拉他的手，问道:“你为什么唬我?”紫娟道:“不过是哄你玩罢咧，你就认真起来。”宝玉道:“你说的有情有理，如何是玩话呢?”紫娟笑道:“那些话，都是我编的。林家真沒了人了:纵有，也是极远的族中，也都不在苏州住，各省流寓不定。纵有人来接，老太太也必不叫他去。”宝玉道:“便老太太放去，我也不依！”紫娟笑道:“果真的不依?只怕是嘴里的话。你如今也大了，连親也定下了，过二三年再娶了親，你眼睛里还有谁了！””“宝玉听了，又惊问:“谁定了親?定了谁?”紫娟笑道:“年里我就听見老太太说要定了琴姑娘呢;不然，那么疼他”宝玉笑道“人人都说我傻，你比我更傻！不过是句玩话，他已经许给梅翰林家了。果然定了他，我还是这个形景了?先是我发誓赌咒，砸这劳什子，你都沒劝过吗?我病的刚刚的这几日才好了，你又来怄我”一面说，一面咬牙切齿的，又说道:“我愿这会子立刻我死了，把心迸出来，你们瞧見了，然后连皮帶骨，一概都化成了一股灰，再化成一股烟，一阵大风，吹的四面八方，都登時散了，这才好”一面说，一面又滚下泪来。紫娟忙上来握他的嘴，替他擦眼泪，又忙笑解释道:“你不用着急。这原是我心里着急，才来试你。””
足見仅仅是紫娟用心替黛玉情试宝玉，与薛宝琴没任何关系，而只对黛玉一片真心实意。
宝玉这样说，等于在变相的说自己心里只有林黛玉，如果心里有薛宝琴，怎么也不会听到林黛玉要回苏州去，就急得发疯了。
事发缘由:
第五十七回，"慧紫鹃情辞试莽玉”。林黛玉的丫头紫鹃为了试探贾宝玉对林黛玉的感情到底有多深，就哄骗贾宝玉，说早晚有一天林黛玉会回苏州老家的，贾宝玉一听就急了，心中发起痴来，后来经过治疗，又有大家的劝导，他才慢慢清醒。
他清醒后，宝玉问紫鹃为什么骗自己，紫鹃说宝玉如今也大了，已定下了薛宝琴，过二三年再娶了亲，眼里就再也没有林黛玉了。宝玉一听急忙辩解:
“人人只说我傻，你比我更傻。不过是句顽话，他已经许给梅翰林家了。果然定下了他，我还是这个形景了？先是我发誓赌咒砸这劳什子，你都没劝过，说我疯的?刚刚的这几日才好了，你又来怄我。”
宝玉这一番话有三重含义。
一，薛宝琴已经与梅翰林家定亲，紫鹃听说的消息是假的。
二，如果自己心里有薛宝琴，怎么会对林黛玉这么上心，以听到林黛玉要离开，心里就非常难过，不但砸了通灵玉，还发痴发癫，闹出这一场笑话。
三，自己刚刚病愈，紫鹃又说可能与宝琴订亲，不是不明白事情真相，而是与自己赌气。
此事的后果。
通过这一次慧紫鹃情辞试莽玉，林黛玉和贾宝玉的感情更加的明了。事后，因为老太妃去世，贾母需要守国丧。便托付薛姨妈照料林黛玉。而薛姨妈明白了二玉之间的情深意重，产生了退出贾宝玉妻子职位的角逐，成全林黛玉和贾宝玉的感情的想法。
红楼梦中的人物都是假的，虚拟的人物，因此不存在病不病的事。所谓病，就是针对真而言的；真就是完全正确而无病的；那么，“病”就是形容的虚假病态文化。“贾宝玉不会生病”，就是言红楼梦，也即石头记中只产生真。什么是真？“若果真是薛宝琴”就是真。也即言读者已经得知红楼梦的内真：也即言作者故意用“薛（雪）”隐藏了真意（宝琴），“若果真”就是言作者真意是道苦，也即庄子《秋水》中的东海若。
